القرض العقاري

القرض العقاري هو أحد أوجه التمويل التي تقدمها البنوك والشركات التمويلية بالمملكة العربية السعودية للأشخاص الراغبين في وحدة سكنية خاصة بهم من شقة أو فيلا أو قطعة أرض بهدف البناء عليها.

ففي ظل ارتفاع أسعار العقارات في المملكة العربية السعودية، قد أصبح الحصول على قرض عقاري لشراء مسكن خاص من ضروريات الحياة لمن يرغب في امتلاك منزل العمر.

ويمكن للمواطنين السعوديين الحصول على القرض العقاري أيضًا من البنك العقاري السعودي أو صندوق التنمية العقارية الذي تم إنشائه عام 1394 هجريًا بهدف غير ربحي من أجل تقديم قروض ميسرة بدون فوائد ربحية، إذ يساهم ذلك في الحصول على وحدة سكنية مناسبة، خاصةً مع ارتفاع أسعار العقارات في المملكة، يمكنك الاستعانة بمنصة سكن العقاري للحصول على وحدات تناسب ميزانيتك ومعاييرك البحثية لتستوفي كافة الشروط مثل شقق للبيع في الرياض أو شقق للبيع في جدة.

أنواع القرض العقاري في المملكة العربية السعودية

يوجد العديد من أنواع القروض العقارية التي تقدمها البنوك وشركات التمويل بالمملكة العربية السعودية، وتتلخص جميعها في نظامين شهيرين وهما نظام الإيجار المنتهي بالتمليك ونظام المرابحة ونظام القرض العقاري التقليدي:

1. نظام الإيجار المنتهي بالتمليك

من خلال هذا النظام تقوم الجهة التمويلية المختارة بشراء العقار الذي يبحث عنه العميل؛ ثم تأجيره له لحين سداد أقساطه خلال فترة زمنية محددة.

وبعد أن يتم سداد كافة الأقساط تقوم الجهة التمويلية بالتنازل عن العقار للعميل، أما في حالة عدم سداد الأقساط المستحقة أو التخلف عنها فيحق للجهة التمويلية فسخ عقد التمويل العقاري واسترداد العقار المؤجر.

2. نظام المرابحة

يعتمد هذا النظام على شراء البنك أو المؤسسة التمويلية للعقار ثم بيعه للعميل مقابل دفع جزء من سعره كدفعة أولى؛ ثم دفع باقي السعر على هيئة أقساط شهرية طوال فترة التمويل.

ويتميز هذا النظام بثبات سعر الفائدة.

ومن أشهر القروض التي تعمل بهذا النظام هو:

قرض الرهن العقاري: الذي يمنح العميل إمكانية الحصول على قرض مالي لشراء عقار ما مقابل رهن هذا العقار للجهة التمويلية كضمان لحين سداد الأقساط المستحقة.

وفي حالة عدم سداد هذه الأقساط فيحق للجهة التمويلية اتخاذ كافة التدابير القانونية للاستحواذ على العقار.

قرض الرهن الميسر: وهو احد أنواع القروض التي يقدمها صندوق التنمية العقاري من أجل تسهيل حصول المواطنين على وحدات سكنية جاهزة، ويهدف إلى تقليل الدفعة الأولى المقدمة من سعر العقار من 15% إلى 10% لمن صدرت له الموافقة من الصندوق العقاري.

وذلك في مقابل أن يدفع صندوق التنمية العقاري – نيابة عن العميل – مبلغ مالي للبنك أو المؤسسة التمويلية كضمان بما يعادل 5% من سعر العقار وبحد أقصى 120 ألف ريال سعودي.

3. نظام القرض العقاري التقليدي

يقصد بنظام القرض العقاري التقليدي هو حصول العميل على المال من أجل شراء العقار الذي يريد وإعادة سداد هذا المال في صورة دفعات شهرية بنسبة ثابتة من الفائدة.

على ألا يتجاوز هذا القرض قيمة 80% من سعر العقار.

شروط القرض العقاري بالسعودية

تختلف شروط القرض العقاري بالمملكة العربية السعودية على حسب نوع القرض والجهة التمويلية المأخوذ منها، ولكن هناك بعض الشروط العامة التي يجب توافرها في كل مواطن يرغب في الحصول على قرض عقاري بالمملكة وهي:

أن يكون المتقدم سعودي الجنسية أو حاصل على موافقة وزارة الداخلية في حالة أن كان غير سعودي.
ألا يقل عمر المتقدم عن 18 عام ولا يزيد عن 60 عام.
ألا تقل مدة عمل المتقدم الحالي عن 6 أشهر.
ألا يقل راتب المتقدم الشهري عن 3 آلاف ريال سعودي.
أن يمتلك المتقدم الدفعة الأولى من القرض العقاري.
أن تكون الشركة أو المؤسسة التي يعمل بها المتقدم معتمدة لدى البنوك.

مع العلم، أن هذه الشروط قد تختلف من جهة تمويلية لأخرى.

شروط الحصول على القرض العقاري من صندوق التنمية العقارية

قد وضع صندوق التنمية العقاري شروط خاصة به لكل من يرغب في الحصول على قرض من خلاله سواء كان قرضًا مدعومًا أم لا، وهي:

ألا يكون المتقدم قد امتلك مسكنًا من قبل.
ألا يكون المتقدم قد حصل على قرض عقاري من صندوق التنمية العقارية من قبل.
ألا يقل عمر المتقدم عن 21 عام – إذا كان متزوج – أو 24 عام – إذا كان أعزب.
ألا يقل عمر المتقدم عن 40 عام – إذا كان امرأة ولم يسبق لها الزواج.
إذا كان المتقدم امرأة مطلقة فيجب ألا يمضي على طلاقها عامين فأكثر.

المؤسسات التمويلية التي تقدم افضل تمويل عقاري في المملكة

تتعدد المؤسسات التمويلية بالمملكة العربية السعودية التي تقدم قروضًا عقارية متنوعة للمواطنين، لذلك فليس من السهل تحديد أفضل جهة للحصول على القرض العقاري الذي تريد.

ولكن إذا كنت تبحث عن افضل بنك للقرض العقاري في المملكة فمن أبرز المؤسسات التمويلية الشهيرة التي تقدم قروضًا عقارية ميسرة في السعودية هي:

مصرف الراجحي.
بنك الرياض.
البنك السعودي البريطاني.
بنك الاستثمار السعودي.
بنك البلاد.
البنك الأهلي السعودي.
البنك الفرنسي.
شركة بداية.
الشركة السعودية لتمويل المنازل.
بنك الإنماء.
بنك سامبا.

الخطوات العامة للحصول على قرض عقاري بالمملكة العربية السعودية

في البداية يحتاج العميل إلى المقارنة بين أفضل البنوك والشركات التمويلية التي تقدم القروض العقارية بالمملكة من حيث شروط التقديم ونسبة الفائدة ومدة السداد.

وبعد اختيار الجهة التمويلية الأمثل، يجب على العميل أن يتقدم بطلب تمويل عقاري رسمي معبأ بأكفة المعلومات لها.

بعد ذلك يمر الطلب الخاص به بمرحلة التحليل الائتماني والتي يتم بها فحص مدى كفاءة العميل المالية للحصول على القرض.

وإذا انطبقت كافة الشروط الخاصة بالجهة التمويلية على العميل فيتم إصدار الموافقة على الحصول على القرض الذي يريد.

بعد ذلك يجب على العميل إحضار:

بطاقة الأحوال الوطنية الخاصة به.
نموذج تعريفي بالراتب الخاص به.
نسخة من سجل التأمينات الاجتماعية.
كشف حساب بنكي لآخر 3 أشهر أو 6 أشهر – على حسب المؤسسة التمويلية.

كيفية حساب التمويل العقاري ؟

عندما يقدم شخص ما على الحصول على قرض عقاري من أحد الجهات المختصة بالمملكة.

فأول ما يتبادر إلى ذهنه هو حجم الفائدة التي سوف تقع على القرض والقيمة المالية التي يجب أن يدفعها شهريًا – والتي تختلف من جهة تمويلية لأخرى.

لذلك فيجب على من يرغب في الحصول على قرض عقاري أن يعرف طريقة حساب القرض العقاري الذي يريد.

مع العلم أنه عند التقدم بطلب الحصول على القرض العقاري فتقوم الجهة التمويلية بإجراء حسبة مبدئية لقيمة القرض الذي يستطيع العميل الحصول عليه وفقًا لراتبه وجهة العمل التابع لها وقيمة العقار والالتزامات المالية الأخرى التي تقع عليه.

كما أن العديد من الشركات والبنوك السعودية تقوم بوضع حاسبة التمويل العقاري على المواقع الإلكترونية الخاصة بها.

والتي يمكن من خلالها تقدير المتقدم لحجم القرض العقاري الذي يمكن أن يحصل عليه وقيمة الأقساط الشهرية المتوقع سدادها.

نماذج لأفضل القروض العقارية المقدمة من البنوك السعودية

1. القرض العقاري المقدم من بنك الرياض

يقدم بنك الرياض الكثير من القروض العقارية المتنوعة بتسهيلات وعروض متعددة من اجل تسهيل حصول العميل على المسكن الذي يريد سواء مكتمل البناء أو غير مكتمل.

أقساط وفوائد القرض العقاري في بنك الرياض

يحصل بنك الرياض على فائدة 8% على القرض العقاري.
يسمح لك البنك بالحصول على قرض عقاري بحد أقصى 3 ملايين ريال سعودي.
يمكن أن يصل قسط القرض العقاري شهريًا في المتوسط إلى 400 ريال سعودي.

شروط الحصول على القرض العقاري من بنك الرياض

يجب أن يتم تحويل راتب العميل إلى بنك الرياض.
ألا يقل راتب العميل عن 3 آلاف ريال سعودي.
أن يكون العميل سعودي الجنسية.
ألا يزيد عمر العقار عن 45 عام عند سداد القسط الأخير للقرض.
يجب ألا يزيد عمر العقار عن 25 عام في حالة الشقق.
يجب أن يدفع العميل 15% من قيمة القرض كدفعة أولى.
يمكن للعميل إضافة متضامن إلى التمويل أو إلغاء شخص منه.
يجب أن يتضامن العميل مع 3 أفراد من أقارب الدرجة الأولى له.

2. القرض العقاري المقدم من البنك الأهلي التجاري السعودي

يُعتبر البنك الأهلي السعودي من أفضل بنوك المملكة التي تقدم عروضًا عقارية.

أقساط وفوائد القرض العقاري في البنك الأهلي التجاري السعودي

يحصل البنك الأهلي التجاري السعودي على نسبة سنوية من القرض العقاري 62%، ويتم حسابه بمبلغ 656 ألف ريال لمدة 5 سنوات.
تبلغ الرسوم الإدارية للتمويل في البنك الأهلي التجاري السعودي 1 % أو 5 آلاف ريال سعودي – وفقًا لقيمة القرض.
إذا قمت بالحصول على قرض عقاري بقيمة مليون و 290 ألف ريال سعودي – على سبيل المثال – فسوف يطلب منك دفع 890 ريال سعودي شهريًا كرسوم مستحقة، كما سوف تصل قيمة القرض بالفوائد إلى 2 مليون و 234 ألف ريال سعودي.

شروط الحصول على القرض العقاري من البنك الأهلي التجاري السعودي

يجب أن يكون عمر المتقدم بين 20 و 60 عام.
يجب أن يكون المتقدم سعودي الجنسية.
يجب أن يكون المتقدم موظفًا لمدة لا تقل عن شهر دون انقطاع.
أن يكون راتب المتقدم 3 آلاف ريال سعودي كحد أدنى.
أن يقوم المتقدم بتحويل راتبه على البنك الأهلي التجاري السعودي.
أن يدفع المتقدم ما لا يقل عن 10% من قيمة القرض كدفعة أولى.
يجب أن يكون العقاري المعني جاهزًا للسكن ولا يتجاوز 45 عامًا عند انتهاء القرض.
يجب أن يكون العقار المعني موجود في:
إقليم المدينة والشمالية.
إقليم الوسطى
إقليم الغربية
إقليم الشرقية
إقليم الجنوبية.

3. القرض العقاري المقدم من مصرف الراجحي

يتميز مصرف الراجحي بكونه أحد أكبر وأشهر المصارف الإسلامية في العالم بشكل عام وفي المملكة العربية السعودية بشكل خاص.

وبالتالي فهو يقدم العديد من الخدمات المالية للمواطنين ومن بينها القروض العقارية وفقًا للشريعة الإسلامية.

فمن خلال مصرف الراجحي يمكنك الحصول على قرض عقاري يساوي 58 ضعف راتبك الشهري تقريبًا إذا كنت ترغب في سداده على 20 عام.

كما يمكنك الحصول على قرض عقاري يساوي 82 ضعف راتبك في حالة سداده على 30 عام.

شروط الحصول على القرض العقاري من مصرف الراجحي

يجب أن يكون المتقدم سعودي الجنسية.
يجب ألا يقل راتب المتقدم عن 5 آلاف ريال سعودي لموظفي القطاع الحكومي وشبه الحكومي.
يجب ألا يقل راتب المتقدم عن 7500 ريال سعودي لموظفي القطاع الخاص.
يجب أن يقوم المتقدم بتحويل راتبه إلى مصرف الراجحي.
يجب أن تكون جهة العمل التابع لها المتقدم معتمدة من مصرف الراجحي.

المصدر: منصة سكن